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银行的结构性存款靠谱安全吗?现在值得买吗

文章来源:投资理财 文章作者:风雨无阻 发布时间:2020-07-29 16:54:34 本文有1060个文字,大小约为4KB,预计阅读时间3分钟 阅读次数

“只要利率高,稳定又安全,那就是储户心中的最佳存款产品”。结构性存款的规模屡创新高,也证明了它是储户心中的满意产品。

结构性理财
结构性理财

为什么不能买?既然标的是存款,那就是人民银行合法批准的储蓄产品,受到存款保险50万之内全额兑付保障的保护。那就是说“只要单人总额在50万之内,不会出任何风险”。

先生之前已经有一篇长文论述过结构性存款到底是不是存款,结论就是它是法定的标准存款品种之一。所以这个问题不再讨论,这个产品在去年资管新规开始落实之后,就开始大火特火。成为资管新规下破除理财产品刚光的替代网红产品之一。首先保本,其次保住最低利率,最后还有预期最高利率,当然最重要的,它的利率相对比较高,在去年和今年第一季度最高达到年化6%。现在已经在逐步下降,但是一般还都在4%~5%之间,高过大额存单,是一款非常好的无风险的定期储蓄产品。

结构性存款只有一点,大家在购买时要注意。那就是在购买之后,一直到期满之前是不同意提前兑付的。因为在此期间要挂钩金融衍生产品,每天的操作会对净值发生比较大的影响,所以一般结构性存款都是不接受提前支取。这也是他不同于其他定期存款的重大区别。

过去结构性存款分为真结构性存款和假结构性存款。怎么区分呢?其实一个最简单的办法就是:如果未来利率收益是一个区间浮动的,那就是真结构性存款;如果未来利率是两个上下值,非彼即此,那就是假结构性存款。目前监管部门正在冶理假结构性存款,给了一定的产品过渡期,估计到了明年第2季度,假结构性存款市场中难觅踪影。

但其实对于储户来说,假结构性存款才是真正的安心好产品。一般来说,银行兑付的都是那个利率上限的标准(反正先生还没看过兑付下限利率的产品),利率回报稳定、安全、可以看得见。本来储户去存存款,就是求的一个稳定和收益明确。而真结构性存款的利率回报是一个区间,一定要到期满后,通过计算和公布才知道能拿到什么样的利率。如果银行管理人操作的不好,还有可能拿到最低回报呢。

但是假结构性存款对于整个银行监管是一个大挑战,对银行存款市场的稳定是个威胁。因为在实质上抬升了存款利率,给其他大银行造成了吸收存款的挑战。同时对于存款产品的管理人也造成了极大的管理压力,又变成了隐形的刚性兑付。在今年第二季度到现在,监管部门屡次出文和进行窗口指导,要求整改加结构性存款,所以未来此品种会越来越少,利率也会越来越低。

现在结构性存款一般都在银行的直销银行进行网上销售,也有一些小银行的侥幸存款在各大互联网平台的金融板块中进行销售。大家赶快抓住这一波存款红利的尾巴,对于保守型的理财客户,这确实是个好产品。

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