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银行存款上浮40%是不是理财产品?银行存款利息

文章来源:投资理财 文章作者:风雨无阻 发布时间:2020-07-29 16:54:54 本文有911个文字,大小约为3KB,预计阅读时间3分钟 阅读次数

利率或收益率只是金融产品的外在表现特征之一,所以判断一种金融产品是存款还是理财产品,不能仅仅依靠利率上浮40%来判定,而应该结合产品的内在属性综合判断。

银行存款

在利率市场化条件下,央行已经于2015年取消了存款利率上限设置,各家商业银行可以根据自身情况实行自主定价。国有银行和全国性股份制银行由于受市场利率定价机制软约束,上浮不大,而城商行、农商行和村镇银行等地方性中小银行,因为服务区域有限以及品牌影响力不大等弱势,所以只能依靠较高的利率获得存款。

在普通定期存款中,6大国有银行和12家全国性股份制银行一般上浮20%左右,而地方性中小银行一般上浮40%左右,但它们仍然属于存款产品,比如3年定存利率3.85%,大额存单利率4.2625%,比基准利率2.75%直接上浮55%。更有胜者,目前网络版智能存款5年期利率已经高达5.8%,比基准利率上浮了210%,你能说它是理财产品吗?确实不是理财产品,而是标准的银行存款。

银行存款和理财产品的区别主要有以下几个方面:

1.在内部属性上,存款实际上是一种债权债务形式,即储户是债权人,银行是债务人。而理财产品属于一种委托行为,即银行受投资者委托,代客理财。

2.资金投向不同。存款主要投向为贷款发放,而理财产品募集资金主要投资于存款、债券以及其他金融衍生品等,并不用于投放贷款。

3.也因此存在风险等级差异。存款具有刚兑性质,保本保息固定利率,50万之内受到全额偿付,超过部分可以从清算财产中受偿,风险极低;而理财产品因为银行是代客理财,故不需要对出现的风险负责,而是投资者自行承担。同时,根据投资标的的不同,划分处不同风险等级。

因此,判断一款产品是存款还是理财产品,除了以上属性和特征以外,还可以借助以下简单方法:

1.从凭证上分辨。存款一般以存折、存单和银行卡三种形式表现,而理财产品一般只能用银行卡购买,或者其他专用纸质凭证,比如理财保险合同等。

2.购买理财产品需要签署理财协议和风险提示,并对投资者进行风险测评,而存款则不需要这些程序,不喜欢理财产品的储户需要有警觉性。

3.存款受存款保险条例保护,理财产品不受保护。

4.存款都是固定利率制,理财产品一般实行预期收益率制,是弹性的并不固定。虽然目前仍然存在保本型理财产品,但数量极少,且于明年底之前将全部退出市场。

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